在“九六費改”之后，線下信用卡套現等灰產被遏止，卻奇觀般繁衍出一條“線上錢包”產業鏈。

套現灰產，被包裝成巨大上的創業項目，經過多級分銷的方法獲客，乃至在全國召開大會，拉人頭。

“他們就如蟻后，除了自建巢穴，還會派出蟻軍，在全國批量筑巢”，業內人士稱，他們經過貼牌方法，繁衍出上千渠道。

千億套現灰產，正在被線上錢包蠶食分割，而這背面，也醞釀著巨大的危機和危險……

01 冰山一角

7月初，中介圈一片歡娛。

他們開端推行一門新的生意：花唄套現。

夏風每天往各個QQ群、朋友圈、網賺論壇及貼吧中撒廣告，張狂刷屏：“花唄套現秒到，利率低至0.3%-0.6%”。

△ 花唄套現廣告

生意熾熱特殊，每天都有幾十個人加他微信，“大哥，求帶”。

套現的流程，也極為簡略。

用戶需求去下載一個叫“云付”的APP，然后依照要求填寫身份信息，乃至需求手持身份證上傳相片。

有趣的是，在填寫一切的信息之前，強制要求填寫“推薦人”信息。

而夏風要求，推薦人必須填他。

接著，夏風會給用戶一個二維碼，掃描之后可用花唄付出。終究的錢，會扣除必定套現費，直接打到用戶綁定的銀行卡里。

“以前套現花唄、白條、拿去花這種產品，適當費事”，夏風稱，這需求找到能夠協作的電商，購買一件產品，店家還得偽裝發貨，終究才干成分。

而這樣的套現本錢極高，中介要收取30%左右的傭錢。

相似“云付”這樣的線上錢包APP呈現后，套現變得極為簡略——注冊、掃碼、到賬。

由于螞蟻金服的風控很嚴，監控到反常后，就將其封閉，“通道很不安穩”。

所以，線上錢包就和巨子們打起了游擊戰，7月“云付”的通道失靈后，“俏美錢包”還堅持了一段時間。

這就像一場貓鼠游戲，一方在追殺，一方掩人耳目，四處躲竄。

一本財經追尋其下，發現套現互聯網巨子，僅僅冰山一角，而信用卡套現，才是他們的主營事務。

線上錢包，已構成一條巨大產業鏈，在全國張狂擴張、裂變。

02 分銷裂變

這條產業鏈是怎么構成的？

那就要先從我國的地下套現灰產說起。

“套現灰產，起碼有千億的商場”，緊盯這條產業鏈的業內資深從業者曲世軒稱，其實三分之一的信用卡、網貸都有套現需求，“保存估量，套現人群稀有千萬來核算，這都是一個每年千億的商場”。

而本來線下最常見的線下套現，就是POS機套現。

依據職業的不同，線下POS機刷卡費率也不同，一般套現者會挑選費率最低的超市、加油站等職業，費率只需0.38。

但這條張狂的套現灰產，在2016年9月6日銀聯費改后，遭受重創。

“費改后，線下的費率一致變成了0.6，套現的本錢快增加一倍”，曲世軒稱。

因而，相似云付這樣的線上錢包，開端了會集迸發。

“許多線上錢包的宣揚，包裝得很巨大上，說是聚合付出和新式創業項目，但用戶首要還是他們來套現”，曲世軒稱。

而線上錢包的套現邏輯，和線下簡直一樣：在線下，你能夠找一家有POS機的商家，將錢刷出來，商家扣掉必定費率，再將錢返給你。

而如此，套現流程全部活動到了線上。

比如，花唄套現，就是一些商戶將自己的收款二維碼放在“云付”上，用戶付出后錢直接進入他的賬戶余額，實現套現。

而信用卡套現，就是輸入卡號、有效期、名字、安全碼等要素，就能夠將錢刷出。

“由于線下POS機一致了費率，根本都是0.6，而線上的通道多而擔任，費率從零到0.4不等，遠比線下廉價”，曲世軒稱。

而這背面，依然是商戶和渠道勾通，一同分紅。

由于付出寶、微信、京東等公司的風控較嚴，一旦發現商戶反常，就會降額或關停，極不穩的，因而，線上錢包的中心事務，是信用卡套現。

2016年下半年，線上錢包開端爆炸，這些項目為了跑馬圈地，開端用一些“畸變”的方法擴張。

90后的小伙夏風，曾做過許多網賺項目。在本年年初，他被云付的項目招引。

“宣揚語特別有誘惑力，適當于你做了自己創業，只需不斷展開下線，就能夠躺在家里掙錢”，夏風稱。

而云付的APP介紹上稱：“共享就能掙錢，無限三級裂變，無限分銷署理，坐在家里也能做全國生意�！�

為了影響我們推行，云付匹配了一套緊密的分級系統。

△ 云付的分級分潤系統

云付共分為職工、店長、老板、渠道商、署理和高伙人6個等級，每個等級的費率不同，等級越高，費率越低。

依照多位云付的參加者的解說，你能夠賺你一切的下線們的費率差額，等級越高，越合算，“用費率的差額，乘以套現金額，就是你的所得，當然，同級就沒有分潤”。

這就是為什么注冊的時分要填寫“推薦人”的原因，由于需求知道你的上線是誰。

他們打了個比如：如套現銀聯小額，最底層的職工等級套現了10萬元，依照0.5%的費率是500元，那與職工相關的5個等級都能夠分紅。

店長能夠拿50元，老板拿50元，渠道商拿20元，署理拿30元，高檔合伙人拿30元。

夏風在系統影響下，開端張狂展開下線。

他每天都去有套現需求的網貸口子群去推行，并給每個朋友“安利”云付產品。

“我就想，你們要么和我一同做云付，要么把我拉黑”，夏風豁出去了。

他乃至雇傭了放假的學生，讓他們去人聲鼎沸的地方發傳單，一天給50元。

而在云付的APP內，每天都會推出合適傳達的圖片和案牘。

圖片都是曬自己的巨額的收益，動輒日收入十幾萬。

而文字，也極具煽動性，如“0本錢創業”、“躺著掙錢”。

這些資料給夏風供給了彈藥，他們每天用這些文字開端轟炸各個群和自己的朋友圈。

△ APP內供給的營銷推行案牘和資料

夏風的團隊逐漸強大，有傳統POS機出售人員、擼網貸口子的人或許中介，乃至還有銀行司理。

“許多銀行的人也在推行云付，客人辦完信用卡，就推銷這個產品，后來還有一些辭了銀行的作業來做云付的”，夏風稱。

兩個多月后，夏風每天分潤已達到400多元。他看氣勢不錯，決斷花29800升級到了高伙人身份。

現在他已有了一個幾萬人的團隊，但夏風毫不滿意，“有的大團隊已幾十萬人了，老邁光靠分潤，就能日入上萬�！�

夏風稱，現在像他這樣的高檔合伙人就有幾百個，每個人手底下都有幾萬到幾十萬的下線。

依照這個數據核算，云付的用戶已達數千萬。

在網上，有許多人質疑云付，是否歸于“傳銷”。

“這怎么是傳銷呢？這叫裂變展開”，做過云付的人，都這樣答復。

“云付已成為線上錢包產業鏈中，最大的玩家”，曲世軒稱，然后來者大多都仿效“老邁”的推行奇招。

曲世軒乃至注意到，職業還有更夸張的玩法。

“有一家公司，乃至在全國各地展開會議出售，拉人頭，每個人交298元進場，張狂展開下線，由于擴張過于野蠻，還被相關部分查處過”，曲世軒稱。

而就在本年6月，國家互聯網金融安全技術專家委員會發布音訊稱，“信掌柜”和“云付”兩家公司，均涉嫌無資質展開第三方付出事務。

而這并未影響線上錢包的事務，乃至展開出更張狂的批量繁衍模式。

03 批量繁衍

“現在市面上的線上錢包，95%都是貼牌出來的”，某一家專門為線上錢包供給貼牌服務的商場擔任人高原稱。

所謂的貼牌，就是將其他家“線上錢包”APP拿過來，換一個色彩和LOGO，就直接用，快的話一天就能夠上線。

“最低1-2萬都能夠做，乃至還有不要錢的”，高原稱。

而云付也在經過貼牌，批量繁衍。

“貼牌費是月付3500，年費42000”，云付客服通知一本財經稱，并且不需求任何資質或專業布景，“只需能找好模式就能夠做�！�

“云付已做過200多個OEM貼牌，僅靠這一項，每年就有了近千萬的收入”，云付的客服人員泄漏。

貼牌公司和母體公司又怎么協作？

“啥都不必管，公司會給貼牌者供給最低0.25%的套現費率，而貼牌公司自己再去獲客、分潤就好”，高原稱。

正是靠著這種方法，線上錢包繁衍出上千家渠道。

“這其間只需七八家巨子，其他大部分都是貼牌公司”，曲世軒發現，巨子就如蟻后，除了自建巢穴，還會派出蟻軍，在全國批量筑巢。

線上錢包就是靠著這兩種方法，在全國張狂擴張：多級分銷，縱向擴張；貼牌繁衍，橫向擴張。

“氣勢太猛，根本把線下的套現都轉移到線上”，曲世軒稱。

但這些貼牌公司，僅僅獲客渠道，后臺都是母體公司的，他們無法取得這個產業鏈最中心的東西——數據。

套現用戶需求填寫的數據無比齊備：名字、銀行卡、手持身份證的相片、暗碼、信用卡安全碼等最隱秘的金融數據。

而這些，正是黑產最感興趣的。有了這些數據，銀行卡和信用卡的盜刷，變得極為簡單。

職業中曾呈現過一些小型線上錢包，偽裝套現，其實是為了騙得用戶數據，“注冊之后，根本套不出錢來”。

“這部分金融數據，十分有價值的，但一起十分可怕”，曲世軒稱，比如說，如果線上錢包想走傍門，可能會導致用戶巨額丟失。

另一方面，許多套現者反過來被套。

“由于套現通道，大多錯綜復雜，這些沒有牌照的公司來做，任何一個環節出錯，資金都難以確�！�，曲世軒稱。

李林曾用云付的“秒到通道”套現了3000元，成果錢并未當即到賬。

云付客服說，銀行通道出了問題，成果兩天后錢才到。

曾經有一家小渠道，拖款幾天后直接跑路，然后過一段時間，換了個殼從頭再來干。

“但這種張狂，可能不會一向持續”，多位業內人士稱。

本年8月，網聯建立，未來將參加一切線上消費資金清算。

“到那時，線上信用卡付出利率也會和線下一樣，進行大一統”，曲世軒稱，乃至像微信、付出寶等第三方付出，都可能面臨沖擊。

這也意味著，線上錢包的套現優勢，將完全喪失。

而讓業內人士擔憂的是，抱著“過一把癮就死”的心態，許多渠道會動邪念，導致販賣數據、跑路等危險，會集迸發。

“披著創業外衣的灰產”，業內人士如此評估線上錢包產業鏈。

雖然面臨洗牌和收割命運，卻未阻止線上錢包的擴張腳步。

“套現是剛需，堵住了這個口，就會有下一個出口”，像夏風這樣的“創業者”，好像并不關懷未來，他們信任“槍口之下，自有逃活路”。