消費金融這把火在2016年代替掉大紅大紫的P2P成為金融范疇新熱門。根據國家金融與開展實驗室4月25日發布的《我國消費金融立異陳述》，當時我國消費金融商場規劃已達約6萬億元，預計未來三年均勻增速為20%，2020年消費信貸規劃有望超越12萬億元。

除了內需拉動方針驅動外，消費主體“更情愿消費”也是強勢增加的首要動因。這種“更情愿”來自兩個方面：

更年青。當下消費結構已經趨于年青化，80、90后的消費開銷尤其是享受型開銷愿望更為旺盛，上一輩保存的消費理念被改動，信貸消費“花未來的錢”形式更簡略被接受。以信用卡搶先品牌招行信用卡的數據為例，其4000萬持卡客戶中，18-30歲年青客戶占比超越70%。近年來，新增客戶中年青客戶占比80%以上，用戶活潑率達90%。

更有錢。有志愿還得有消費才干，相關數據顯現，2016年年青人群月均收入6726元，其間8500元以上占比53%，每月開銷均勻達4386元。

毋庸置疑，有才干且最有志愿的一批人已經成為消費金融的主體力氣。

一起，消費金融在相對層面上的商場潛力仍處于低位，根據CEIC及美聯儲揭露數據，美國2016年消費信貸浸透率（剔除按揭借款的居民消費信貸余額/社會消費品零售總額）到達68%，而我國現在僅為23%。不管從必定量仍是相對量上，消費金融都有著“遠大前程”，這也是玩家紛繁入局的動力地點。這其間，“早已在局中”的銀行正在建議進攻。

招行信用卡最近上線了掌上日子App 6.0版別，向全民敞開消費金融效勞，并努力打造“榜首消費金融App”。勇于拋出這樣的定位是需要底氣的，而底氣則來源于銀行做消費金融相較于其他商場主體的三大優勢。

優勢一：利率商場化給了銀行做消費金融急需的空間

利率商場化的背景下，一般以為傳統金融將面臨更高的利率波動頻率和幅度，一起利率期限結構愈加雜亂、辦理利率危險難度加大，坐吃利息差的年代將一去不復返。

可是，從消費金融的視點，利率商場化對銀行卻是開展利好。

首要，坐吃息差年代結束，效勞大企業內驅力削減，倒逼傳統金融調整效勞對象、轉向零售事務，而布局消費金融明顯是最佳的戰略挑選，整個銀職業將構成消費金融合力，激起職業的競賽生機。

其次，因為利率靈活性增強，銀行可經過差異化的危險定價，推出更多元的產品，由此銀行的金融效勞將走向個性化和多樣化，有助于影響個人消費一起促使工業洗牌，不斷推進整個消費金融工業的開展。

總歸，輕資本、高回報是消費金融的兩大特點，比較傳統信貸，消費信貸時機更大、危險更低，利率商場化給了銀行更大的優勢空間。

優勢二：銀行有天然的產品優勢和金融場景化包圍才干

從事務形式來看，信用卡的事務天然歸于消費金融。在過去的事務開展過程中，銀行開發出豐厚的消費金融產品，一起還堆集了巨大的用戶基數，其間適當一部分是有成熟消費信貸理念和需求的優質人群，且這一優勢還在不斷擴大。2017年上半年，A股上市銀行中12家國有大行和股份行共新增信用卡7327.6萬張，總買賣金額超9萬億元。

與此一起，“場景”作為觸發消費的必定陣地，繼流量和進口之后，成為商場競賽的又一焦點。在場景布局方面，之前銀行經過拓寬外部流量的方法，完結對各種消費場景的浸透，并堆集了豐厚途徑資源和商戶資源，當銀行開始經過移動客戶端來打通線上線下場景，乃至自建場景時，其商業勢能不可估量。

以招行信用卡旗下掌上日子App為例，早在移動互聯網年代初露端倪之際，招行信用卡便依托掌上日子App開始了根據銜接千萬人的“日子·消費·金融”場景布局，將金融效勞浸透到線上線下、境內境外等各種消費場景之中，讓場景圍繞著用戶的需求成長和作業，完結“金融場景化”的反向包圍。

在產品層面，招行信用卡的消費信貸產品重視結合場景，打造場景細分產品序列，力求串聯構成掩蓋客戶人生重要場景的完好消費鏈，以場景的浸透力充沛釋放消費對消費金融信貸需求的拉動潛能。

近期招行信用卡推出的掌上日子App6.0更是提出打造“榜首消費金融App”的戰略方針。其在使用內供給e招貸、e號貸、e閃貸、e分期、現金分期、掌上取現等細分消費金融產品，從全生命周期的視點掩蓋包含購物、游戲、旅游、醫療、教育、轎車等各類人生重要場景，將金融效勞融入用戶日子場景中，經過綁定、浸透場景的方法發掘消費金融需求潛能。至此，招行信用卡已完結新舊戶全面掩蓋、線上線下雙向打通的整體產品矩陣布置。

優勢三：Fintech浪潮中銀行最有實力進行智能信貸改造

本來，傳統金融喜愛拓寬“可見危險人群”，樹立以強特征為評估規范的風控系統，只有能夠調查待授信人的財物、作業、社保、信貸記載等，才干做出危險評估，判別授信額度。

強特征方法并不契合消費金融快速、高頻的特征，弱特征已成為其風控評估的首要因素，交際記載、購物記載、游覽記載等都成為了評估特征，多的可經過1200個特征全面精確地評估信貸危險。

在此情況下，Fintech代表產品智能信貸（大數據+人工智能信貸）發力，評估授信危險成為自動化、高精確率的作業，而且依賴深度學習等人工智能算法完結精確度的不斷提高，然后滿足短時、快速、廣人群的信貸需求。

技能改造在人才、數據、硬件、專利等多方面都需要大投入，智能信貸不是誰都能“玩轉”，而銀行顯著最具有投入的實力。在創業型、電商系消費金融都主打精準、高效的風控技能的時分，銀職業面臨技能沖擊進行“防衛”的最好方法，就是大力進行智能信貸技能改造，提高C端客戶消費金融效勞體會，而且大幅提高授信效率、下降獲客本錢，經過資源投入獲得相對優勢，更快速地占領商場。

事實上，多家銀行正在加快向金融科技方向的轉型。招商銀行負責人表示：“在以‘網絡化’、‘數據化’、‘智能化’為方針的金融科技戰略指引下，招商銀行正建議一場由FinTech驅動的途徑優化和效勞晉級革命。”

現在，銀行已有的智能信貸改造首要出現兩種思路：

A、選用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的立異成果來推進銀職業金融科技業態的研制與使用。

B、銀行類金融機構經過學習金融科技工業立異思路，自行研制立異金融技能，構建工業生態。這方面的代表當數招行信用卡，其在掌上日子App6.0上推出了已能使用到實際層面的智能消費金融引擎“e智貸”，這個引擎最大的特色在于處理了用戶面臨很多消費金融產品難以挑選的“痛點”，用戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度，在挑選金額、還款偏好后，系統會自動引薦最契合需求的相關產品并支撐“一鍵請求”。

看似簡略的前臺操作體會，卻離不開后臺大數據的深度使用以及實時金融決議計劃渠道的支撐。經過對過去多年堆集的用戶途徑和行為數據每日1000萬次的云端核算，掌上日子App6.0推出的e智貸能對用戶進行精準畫像和行為預判。而掩蓋“數、算、器、端”全流程的實時金融決議計劃渠道則將大數據與用戶需求進行了完美銜接，不只可以秒級判別用戶可請求的消費金融額度，還可自動捕捉用戶價值信息、自動捕捉用戶潛在消費金融需求。值得一提的是，掌上日子App6.0 還搭載了AR技能，用戶只需掃一掃招商銀行Logo，即可引發智能客戶效勞，再一次刷新了用戶的效勞體會。

三大優勢下，進攻+防衛“組合拳”是最佳戰略

結合各家銀行的中報數據來看，在最能體現用戶消費志愿與才干的買賣量與借款余額方面，招行信用卡半年買賣量達12881億元，在所有已發布中報的銀行中位居榜首，借款余額4561億，位列第三。中報數據還顯現，到本年6月，僅明星產品“e招貸”買賣規劃打破381億，余額逾300億元，已遙遙搶先競賽對手。

從招行信用卡的事例上不難看出，利率商場化給予了充沛的優勢空間，一邊手握產品和場景的優勢，一邊在智能信貸范疇積極進取，具有這三大優勢的銀行進入消費金融商場的思路必定是多路反擊，進攻+防衛“組合拳”的方法明顯已得到商場的必定。